В последние годы на российском рынке жилищного кредитования наблюдается расширение спектра ипотечных программ. Помимо стандартных предложений, активно развиваются специализированные направления: сельская, льготная, семейная и дальневосточная ипотека. Также существуют кредитные продукты для строительства или покупки индивидуальных домов. Диапазон процентных ставок очень широк — от рекордно низких 0,1% до более привычных 7,7%. Эти программы пользуются спросом, позволяя гражданам приобретать земельные участки и возводить жилье. Несмотря на определенные корректировки, полного свертывания данной системы поддержки не планируется.
Текущие условия и скрытые риски
Например, действие программы «Льготная ипотека» продлено до 1 июня 2024 года, однако ставка по ней повышена до 8%. При этом в Москве, Санкт-Петербурге и их областях первоначальный взнос составляет 15% от суммы, но не более 30 млн рублей, а в остальных регионах лимит снижен до 15 млн рублей. Более выгодной выглядит семейная ипотека со ставкой 6%. Однако эксперты, включая Национальное рейтинговое агентство, выражают осторожную озабоченность сложившейся ситуацией и начинают говорить о признаках формирования «ипотечного пузыря».
Что подразумевается под этим термином? Это ситуация, когда рынок перегревается из-за стремительного роста объемов кредитования. В определенный момент это может привести к увеличению доли просроченных долгов, росту рисков для заемщиков, падению стоимости ипотечных бумаг и, как следствие, к снижению цен на жилье. В конечном итоге это грозит обвалом рынка недвижимости. Яркий исторический пример — кризис в США 2007-2008 годов. Если подобный «мыльный пузырь» лопнет в России, это может привести к финансовым потерям для тысяч граждан.
Агентство указывает, что реальные доходы населения не успевают расти в условиях высокой инфляции. Риэлторы, в свою очередь, отмечают, что застройщики манипулируют ценами и предлагают нереалистично выгодные условия (например, те самые 0,1%), чтобы стимулировать спрос. Вся отрасль, по сути, стала зависимой от «иглы» льготного госфинансирования.
Руслан Булатов, заместитель директора департамента банковского регулирования и анализа Банка России: «Строительная отрасль подсела на льготную ипотеку, и чем дольше сидишь, тем больнее слезать».
Причины перегрева рынка и его последствия
Вероятно, корень проблемы именно в этом. Как ранее отмечали в ЦБ и Счетной палате, программы господдержки, призванные стимулировать экономию, на деле перегревают рынок недвижимости и создают дисбаланс. Как это работает? Льготные условия побудили многих людей купить жилье немедленно, не откладывая на будущее. В результате спрос резко взлетел, а предложение не успело за ним, что и спровоцировало стремительный рост цен.
Обратите внимание: Проектирование и последние приготовления к началу стройки..
Прогнозы экспертов и будущее программ
Многие аналитики считают, что резкого обвала в ближайшее время не произойдет. Значительная часть строящегося жилья уже продана, а оставшиеся площади будут раскуплены, так как потребность в жилье остается срочной и актуальной. Строительство домов будет завершено в запланированные сроки. Сдувание «пузыря» возможно в случае массовых дефолтов по ипотеке, но вероятность этого невелика, учитывая крайне низкий уровень просрочки — около 0,4% по всему портфелю и 0,15% по новостройкам. Серьезных пробелов в бюджете также не ожидается. Однако условия программ господдержки, вероятно, будут постепенно ужесточаться.
Как отметил один из ипотечных брокеров, государственная помощь не может длиться вечно, на этом настаивают и ЦБ, и Минфин. При этом потенциал для роста «пузыря» существует, поскольку себестоимость строительства часто в разы ниже конечной цены квартиры.
Что вы думаете по этому поводу? Согласны ли вы с опасениями риэлторов и экспертов? Надеемся, что среди наших читателей есть опытные специалисты, которые поделятся мнением: стоит ли в текущих условиях оформлять ипотеку.
Больше интересных статей здесь: Дача.
Источник статьи: В последние годы ипотечных программ становится больше: сельская, льготная, семейная, дальневосточная.